Razmišljate o APN kreditu za stan u Zagrebu? Na ove opcije obvezno obratite pažnju, mogu biti spasonosne u nepredviđenim okolnostima

Foto: Apn

Mladi ste, navršili ste 30 godina i želite se odvojiti od roditelja, skrasiti se u svoj prvi dom. Ili ste pak uplovili u četrdesete i želite uložiti u siguran i udoban automobil te pritom proći sa što boljim uvjetima?

Razmišljate o svim opcijama pa i o kreditu, ali pomalo se bojite i rizika koje takvo zaduženje sa sobom nosi. Postavljate si pitanja poput: što ako ostanem bez posla, što ako se razbolim ili mi se dogodi neka nesreća. U vrijeme pandemije, ovakve misli nisu nimalo neuobičajene, pa većina mladih osoba u radnom odnosu, bilo da su već zasnovali obitelj ili su još samci, želi osigurati svoju budućnost.

Kupnja nekretnine jedan od najsigurnijih oblika investiranja, pogotovo ako je ta nekretnina u metropoli poput Zagreba. S obzirom na to da je glavni hrvatski grad vrlo poželjno mjesto za život, ne čude statistički podaci DZS-a da je u prvom polugodištu 2021. prosječna cijena kvadrata novih stanova iznosila 13.550 kuna (oko 1806 eura).

Ta cijena veća je za 5.8 posto u odnosu na drugo polugodište 2020. i za 4.7 posto u odnosu na prvo polugodište 2020.

Što se tiče prosječne cijene prodanih stanova novogradnje po kvadratu, one su bile i više. U prvih šest mjeseci ove godine cijena kvadrata prodanog novog stana u prosjeku je iznosila 14.127 kuna (oko 1883 eura), dok je 2020. iznosila 14.013 kuna. Gledajući po trenutnim pokazateljima, za očekivati je kako će se taj rast nastaviti i dalje.

Privlačnost APN kredita

Djelomični “krivac” za takvo stanje je i državna subvencija za kupnju nekretnine putem APN-a, a novi krug subvencija ili kolokvijalno, APN krediti, predviđen je za proljeće 2022. Visina subvencije iznosi od 30 do 51 posto iznosa rate kredita što ovisi o indeksu  razvijenosti mjesta u kojem se nekretnina nalazi.

Grad Zagreb spada u najniži iznos subvencije, onaj od 30 posto. Što se pak maksimalnog iznosa kredita tiče, država subvencionira kredite do 100 tisuća eura. Svakako, kredit može biti i veći od tog iznosa, no taj se dio ne subvencionira. Potrebno je naglasiti i kako je uvjet da rok otplate kredita ne smije biti kraći od 15 godina.

Uzimajući u obzir prednosti subvencije, ne čudi da je veliki dio građana zainteresiran za njeno korištenje. Stvarnost je pak nešto drugačija od statistike pa se i samim proučavanjem bilo kojeg oglasnika može uvidjeti kako je ta cijena daleko veća.

Kako to izgleda u praksi

Praktičnim primjerom uzet ćemo u obzir stan od 70 kvadrata koji bi mogao zadovoljiti potrebe obitelji s jednim ili dvoje djece. Uz to valja napomenuti i da se za svako dijete koje je rođeno prije subvencije, dobiva po jedna dodatna godina subvencije.

Dakle, dijete rođeno prije ulaska u program osigurava da imate pravo na pet godina plus jedna dodatna godina za jedno, ili pak dvije za dvoje djece itd.

S druge strane, dijete koje se rodi u periodu korištenja subvencije, odnosno u nekretnini za koju je subvencija izdana, ostvaruje dodatne dvije godine za koje se produžuje rok subvencije.

Tako će obitelj koja dobije dijete nakon ulaska u program zapravo imati sedam godina subvenciju, oni s dvoje djece devet godina, itd.

Dakle, stan od 70 kvadrata koji košta 2500 eura po kvadratu, bez APN-a iznosi 175 tisuća eura. Računat ćemo subvenciju u iznosu od sedam godina i time doći do broja od otprilike 20 tisuća eura, koliko iznosi subvencija u našem primjeru, što bi značilo da zahvaljujući APN-u stan u konačnici može koštati otprilike 155 tisuća eura.

Ovu računicu potrebno je uzeti s određenom rezervom jer u nju nisu uračunate kamate koje su također pokrivene APN-ovom subvencijom. Naime, banke koje imaju potpisan ugovor o davanju subvencioniranih stambenih kredita imaju efektivne kamatne stope u
iznosu od 2,09 do 3,50 posto.

Neupitna je činjenica da se radi o vrlo privlačnom iznosu, posebno za mlade obitelji, ali treba napomenuti i da su samci također česti korisnici mjere. Kupnjom prve, ili pak veće nekretnine suočavamo se s brojnim pitanjima.

Rizici kredita

Sagledamo li širu sliku, doći ćemo do činjenice da se nalazimo u periodu gospodarske neizvjesnosti, globalne pandemije, ali i posljedica razornog potresa. U prilog ne ide ni statistika koja kaže da je prosječna mjesečna plaća 7 140 kuna, a ubrojimo li u to prosjek rate stambenog kredita koja iznosi između 41 i 44 posto prosječnog dohotka, vidljivo je da je riječ o značajnom iznosu pojedinca ili obitelji.

Osim toga postoji nekoliko faktora koji nisu u našoj moći kao što su gubitak radnog mjesta, bolest, nesretan slučaj ili smrt a koji mogu znatno utjecati na mogućnost otplate kredita. Iz tog je razloga vrlo bitno u obzir uzeti opciju koja nudi sigurnost čak i kada je neželjena situacija izvan naše moći.

Spasonosne opcije za nepredviđene okolnosti

Dodatnu zaštitu od nepredviđenih okolnosti moguće je postići uz osiguranja koja se nude uz kredit, bilo da se radi o stambenom ili gotovinskom kreditu koje najčešće pokrivaju rizike vezane uz život korisnika kredita ili rizike koji utječu na smanjenje prihoda kao što su dugotrajno bolovanje i gubitak posla.

Ove su opcije u kritičnim trenucima spasonosne. Iako je prije polica osiguranja bila obvezna uz kredit, danas većina banaka ne uvjetuje policu osiguranja života ili kredita.

No, ta praksa ipak dolazi uz podizanje svijesti građana koji se sve više odlučuju na policu iako nije obvezna. Ugovaranjem takve police ne štiti se samo sebe od moguće ugroze, već su tu i naši najbliži. Štite se nasljednici od dodatnih financijskih opterećenja, primjerice u slučaju smrti ugovaratelja kredita, na način da osiguranje na ime plaćanja duga po kreditu banci isplati osiguranu svotu.

Neovisno o tome je li riječ o stambenom ili gotovinskom kreditu, treba uzeti u obzir rizik kojemu je izložen svaki pojedinac. Psihološki gledano, ljudi su skloni voditi se mišlju kako se nesretni slučajevi događaju nekome drugome, no današnji trenutak nam govori da je razmišljanje o prevenciji rizika sastavni dio života.

Groupama osiguranje, članica Groupama grupe, jedne od najstarijih i najvećih europskih
osigurateljnih grupacija kojoj je povjerenje dalo više od 13 milijuna osiguranika širom svijeta, za korisnike kredita OTP banke nudi više vrsta i modela polica osiguranja života koje se mogu odabrati prema individualnim potrebama klijenta. To su osiguranje života uz gotovinski kredit, osiguranje života uz stambeni kredit. Osim proizvoda koji se ugovaraju prilikom realizacije kredita, u poslovnicama OTP banke građani mogu ugovoriti i PROTECTOR individualnu policu riziko osiguranja života s dodatnim pokrićima kao posljedica nesretnog slučaja.

Uz postojeće proizvode Groupama osiguranje vrlo skoro planira u svoju ponudu uključiti nove proizvode iz domene životnih i neživotnih osiguranja te uz bankokanal svoje police ponuditi i kroz ostale prodajne kanale. Više o Groupama osiguranju na link (https://www.groupama.hr/)

Komentari